Pourquoi je n’arrive pas à épargner ? La méthode contre-intuitive qui s'attaque à la vraie racine du problème

Chaque début d'année, c'est le même discours : « Cette fois, c'est décidé, je vais mieux gérer mon argent ! »

On se lance avec enthousiasme, on télécharge une appli de budget, on se promet d'être raisonnable et d'épargner. L'élan est là, la motivation aussi.

Puis, la vie reprend son cours.

Les sorties entre amis, les petites dépenses imprévues, la frustration d’un budget trop serré… Et voilà qu’en mars, les bonnes résolutions de janvier semblent s’être évaporées.

Pourquoi ?

Pourquoi est-ce si difficile d'ancrer durablement de nouvelles pratiques financières ?

On vous l’accorde, épargner ne relève pas d'un coup de baguette magique ! Thomas, le fondateur de Mon Petit Placement, le dit lui-même dans cet article qui livre 6 conseils pour bien épargner. Pour lui, « c'est clair, il est difficile de mettre des sous de côté ».

Et si la clé pour tenir vos résolutions financières n'avait rien à voir avec la discipline et la motivation ?

Au Tabou des Sous, nous avons découvert une approche qui semble illogique au premier abord, mais qui s'attaque à la vraie racine du problème.

Pourquoi la plupart des gens échouent à épargner

James Clear, expert en psychologie des habitudes et auteur du livre bestseller Un Rien Peut Tout Changer, a étudié en profondeur les mécanismes qui permettent d’ancrer des comportements durables.

Pour cela, il considère trois niveaux où le changement peut se produire. Vous pouvez les imaginer comme les couches d’un oignon.

La première couche consiste à changer vos résultats.

Par exemple : perdre du poids, publier un livre, gagner un championnat, avoir plus d’épargne à la fin de l’année. La plupart des objectifs que vous fixez sont associés à ce niveau de changement.

La deuxième couche consiste à changer votre processus.

Ce niveau concerne le changement de vos habitudes et de vos systèmes. Par exemple : adopter une nouvelle routine à la salle de sport, désencombrer votre bureau pour mieux travailler, mettre en place un plan d’épargne. La plupart des habitudes que vous construisez sont associées à ce niveau.

La troisième couche consiste à changer votre identité.

Elle touche à vos croyances : votre vision du monde, vos jugements sur vous-même et sur les autres. La plupart des biais que vous avez sont associés à ce niveau.

Lorsqu'il s'agit de tenir de bonnes résolutions, par exemple réussir à épargner davantage, on se concentre généralement sur ce que l’on souhaite accomplir.

C’est la première couche de l’oignon.

Le raisonnement est simple : « je veux devenir mince (résultat). Si je suis correctement ce régime, alors je vais maigrir (processus). »

Or, la plupart d'entre nous échouent en se concentrant uniquement sur les résultats. La vraie puissance se trouve dans la troisième couche de l’oignon, celle de l'identité.

Pourquoi tenons-nous à vous parler d'oignon aujourd’hui ?

Parce que cette approche de James Clear révèle une vérité fondamentale : les comportements ne changent pas parce qu'on le décide. Ils sont liés à nos croyances et à notre identité profonde.

Autrement dit, adopter de bonnes résolutions financières ne dépend pas de votre volonté.

Ce n’est pas une question de volonté, mais d’identité

On croit souvent qu'épargner relève uniquement de la discipline.

La réalité est plus subtile : notre rapport à l'argent est gouverné par des schémas invisibles, profondément ancrés dans notre identité.

Prenons un exemple concret avec James Clear : se dire « je ne suis pas quelqu'un de rigoureux » sabote nos résolutions dès le départ.

De même, une personne qui se définit comme « épicurienne » pourrait inconsciemment repousser toute démarche pour mettre en place un plan d’épargne retraite car cela ne correspond pas à l’image qu’elle a d’elle-même.

Et c’est bien dommage.

Ce n'est donc pas une question de volonté, mais d'identité.

James Clear est formel : vous pouvez avoir la meilleure détermination du monde, ce n'est pas ce qui fait la différence.

La vérité est ailleurs.

Redéfinir mon identité pour changer mon rapport à l’argent

Ce n’est pas votre budget qui échoue, c’est votre identité qui vous trahit. Maintenant que vous connaissez le vrai problème, vous pouvez enfin agir à la racine.

James Clear l’explique parfaitement : pour adopter un changement durable, l’objectif n’est pas d’essayer d’agir différemment, mais de se percevoir autrement.

C’est la différence entre dire « j’arrête de fumer » et « je suis non-fumeur ».

Décrivez-vous en une phrase par rapport à l’argent.

Vous allez voir, l’exercice est simple, mais puissant. Par exemple :

• « Je suis du genre à ne jamais regarder mon compte en banque. »
• « Je suis quelqu’un qui ne sait pas gérer son argent. »
• « Je suis une personne qui a toujours peur du manque. »

Maintenant, reformulez cette phrase en un nouveau récit, plus constructif :

• « Je suis quelqu’un qui apprend à mieux gérer son argent. »
• « Je deviens une personne sereine avec ses finances. »
• « Je suis quelqu’un capable d’épargner un peu chaque mois. »

Pourquoi cet exercice fonctionne ? Parce que la manière dont vous vous définissez influence directement vos actions.

C’est là que réside le secret : vous ne changerez pas votre rapport à l’argent tant que vous jouez un rôle qui ne vous convient plus.

À la rédaction du Tabou des Sous, nous avons fait l’exercice !

Certains sont par exemple passés de « je suis trop généreux en vacances et je le regrette » à « je suis quelqu’un qui sait profiter tout en respectant son budget ».

D’autres sont passés de « je suis toujours en insécurité côté argent » à « j’ai simplement besoin d’un matelas de sécurité un peu plus épais que les autres ».

Cette prise de conscience met en lumière les histoires inconscientes que l’on se raconte parfois sur l’argent. En verbalisant ces croyances, un véritable déclic se produit : poser des mots, c’est déjà commencer à lever un tabou.

Peu à peu, on réalise que le problème ne vient ni d’un manque de volonté ni d’un défaut de discipline, mais d’une identité financière qui évolue. C’est un soulagement et une bonne nouvelle !

L’épargne n’a plus à être perçue comme un effort insurmontable, mais comme une nouvelle manière d’être.

Cette approche vous semble contre-intuitive ?

Il est vrai qu’on nous a toujours appris qu’un changement passait par des objectifs clairs et un plan d’action précis. Commencer par travailler sur son identité donne l’impression d’un détour, voire d’une perte de temps.

Et pourtant, c’est précisément ce qui en fait la force. Et le secret de cette démarche.

Plutôt que de lutter sans cesse contre vos habitudes (ce qui demande une énergie considérable), vous transformez directement la source de vos comportements. Au lieu d’écoper un bateau qui prend l’eau, vous colmatez enfin la brèche.

Dernière chose, avant de clôturer cette édition.

Pourquoi compter sur la motivation est une erreur coûteuse ?

Alexandre Dana, cofondateur de LiveMentor, vous l’explique dans cet épisode du Vendredi des Possibles.

Il y partage son regard et ses conseils sur la puissance des habitudes et recommande un autre livre, Petites Habitudes, Grandes Réussites, pour comprendre comment ancrer durablement un changement, dans la lignée de James Clear.

On vous invite chaleureusement à y jeter un coup d’œil, en cliquant ici.

À bientôt,

La rédaction du Tabou des Sous

P.S. : Nous sommes convaincus que ce travail sur l’identité vous aidera à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement et, surtout, de manière durable.

Mais si vous avez envie d'aller plus loin dans cette réflexion et de bénéficier de conseils gratuits… N’oubliez pas que vous pouvez échanger en direct avec Thomas et l’équipe de Mon Petit Placement. Des créneaux sont disponibles en cliquant ici.

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