Comment j’ai arrêté d’être à découvert avec une simple feuille de papier

Bonjour à toutes et à tous,

On tenait à commencer cette édition par vous remercier pour vos messages et le temps que vous prenez pour nous écrire.

Lors de votre inscription au Tabou des Sous, on vous pose toujours deux questions essentielles : quel est votre rapport à l’argent ? Et sur quels sujets aimeriez-vous progresser ?

Pour amorcer ce cheminement en douceur, vous avez reçu en cadeau l’accès aux 3 premiers modules de la formation LiveMentor en Finances Personnelles et le carnet investisseur spécial éducation financière de Mon Petit Placement.

Mais depuis quelques semaines, vous êtes nombreux à nous écrire pour nous partager la même inquiétude :

Comment faire pour ne plus terminer à découvert à la fin du mois ?

Sachez que le stress de finir à découvert est tout à fait légitime, notamment en vacances, où les dépenses peuvent rapidement dépasser le budget initial (on en parlait déjà dans cet épisode consacré aux vacances d’été).

D’ailleurs, en 2024, le budget moyen des Français en vacances était de 1 428 euros, comme le révèle cet article des Échos.

Vous êtes à découvert actuellement ou redoutez de l’être prochainement ?

Soyez rassuré, vous êtes loin d’être le seul dans cette situation ! En effet, selon Le Monde, en 2023, 45 % des Français ont été à découvert au moins une fois dans l’année.

Mais comment réagir quand on est à découvert ?

Près de la moitié des Français (46 % pour être exact) puisent directement dans leur épargne, au lieu d’agir en amont pour éviter que le découvert ne se creuse davantage.

(En parlant d’épargne, on vous glisse ici 3 astuces simples pour épargner sans même s’en rendre compte.)

Le découvert bancaire n’est donc pas un échec personnel, mais bien une réalité partagée par de nombreux Français.

Et si on vous disait qu’il est possible de repasser au vert grâce à une simple feuille de papier ?

Il existe une méthode pour reprendre le contrôle sans se priver de tout : c’est le « One-Page Plan », popularisé par Carl Richards, conseiller financier et dessinateur qui lui aussi a été à découvert… Et il s’en est sorti !

La finance expliquée sur une serviette en papier

Carl Richards est conseiller financier certifié, mais aussi l’auteur reconnu de la chronique « Sketch Guy » du New York Times, dans laquelle il transforme des concepts financiers compliqués en croquis minimalistes.

À l’aide d’un simple feutre noir, il dessine sur des serviettes en papier pour capturer, en un clin d’œil, les pièges psychologiques et émotionnels qui nous empêchent d’atteindre nos objectifs financiers.

Dans les années 2000, lorsqu’il conseille ses clients à Las Vegas, il prend l’habitude de leur simplifier la vie avec ces mini-dessins. Chaque trait esquissé aide à clarifier une notion financière jusque-là intimidante ou trop abstraite pour être réellement comprise.

Mais comme beaucoup d’Américains, Carl Richards connaît un revers sévère entre 2008 et 2010, lorsque la crise immobilière éclate.

Il réalise soudain que sa propre maison vaut désormais 200 000 dollars de moins que le montant de son prêt immobilier. Face à cette situation intenable, il fait un choix difficile : arrêter de payer, remettre les clés à sa banque, et laisser celle-ci reprendre possession du bien.

Cette expérience, loin de l’abattre, lui sert de révélateur.

Il prend conscience qu’il s’était laissé entraîner par l’envie d’avoir toujours plus, toujours plus vite, sans jamais s’interroger sur ce qui comptait vraiment pour lui. Comme il le reconnaît lui-même avec sincérité : « J’ai voulu faire comme tout le monde : plus grand, plus vite. J’avais oublié de relier mes chiffres à mes vraies valeurs. »

De cet épisode douloureux, Carl Richards tire une précieuse leçon qu’il partage désormais dans ses livres et conférences : rester lucide, connecter ses finances à un « pourquoi » personnel et clair, et surtout éviter les décisions précipitées, prises sous l’emprise de la honte ou de la panique.

En 2015, son livre best-seller The One-Page Financial Plan présente une approche unique par sa simplicité : résumer toute sa stratégie financière sur une seule page manuscrite, afin de ne jamais perdre de vue l’essentiel.

Nous allons à présent adapter cette méthode en 4 étapes pour vous permettre, vous aussi, de sortir du découvert rapidement et sans vous prendre la tête.

Étape N°1 : je clarifie mon « pourquoi »

Carl Richards commence toujours par là : le « pourquoi » est au cœur de sa démarche.

Pendant des années, il a conseillé des familles en les aidant à optimiser leurs placements financiers, jusqu’au jour où il a compris qu’il n’avait pas appliqué ce conseil à lui-même. Lorsqu’éclate la crise immobilière de 2008, il réalise que sa propre maison, trop grande et achetée à crédit, ne correspond en rien à ses véritables aspirations.

Cet écart douloureux lui fait prendre conscience qu’il avait perdu de vue l’essentiel : ses propres valeurs.

De là naît sa conviction profonde : un projet financier ne tient que s’il est connecté à une intention claire et profondément personnelle.

Le chiffre seul ne suffit pas, il faut savoir pourquoi on veut le voir changer.

Concrètement, comment fait-on ?

Il suffit d’un stylo et d’une simple feuille (celle d’un carnet, par exemple) pour amorcer ce travail et répondre à ces trois questions :

• Quelles sont les trois choses essentielles pour moi cette année ?
• Pourquoi ces trois priorités comptent-elles vraiment pour moi ?
• Comment mes finances pourraient-elles mieux soutenir ces priorités au quotidien ?

Vos réponses doivent être concrètes, sincères et le plus précises possible. Par exemple :

• « Mettre 500 € de côté pour ne plus paniquer au moindre imprévu. »
• « Partir quelques jours en famille sans penser constamment au coût de chaque activité. »
• « Réduire mon découvert bancaire de moitié pour sentir que je travaille enfin pour mes projets et non pour ma banque. »

Relisez ces phrases à haute voix : cela peut sembler anodin, mais ce petit exercice révèle immédiatement si vos raisons sont sincères ou si elles manquent de profondeur.

Ajustez, reformulez jusqu’à trouver les mots justes.

Gardez cette feuille sous les yeux, en l’affichant par exemple sur votre bureau, votre ordinateur ou votre réfrigérateur, elle deviendra votre boussole.

Dès que la tentation d’une dépense inutile se présente ou que l’inquiétude vous gagne, elle vous rappelle pourquoi vous faites ces efforts.

Étape N°2 : je visualise clairement mes flux financiers

Toujours sur la même feuille, dessinez trois blocs distincts :

• Mes entrées d’argent : salaires, aides, revenus complémentaires occasionnels
• Mes dépenses fixes : logement, abonnements essentiels, électricité, assurances…
• Mes dépenses variables : courses, sorties, petits plaisirs, vacances, etc.

On vous rassure, vous n’avez pas besoin de détailler au centime près !

L’idée n’est pas de devenir expert-comptable mais d’avoir enfin sous les yeux une vision limpide de vos flux d’argent. Ainsi, vous comprenez en un clin d’œil comment votre argent entre et ressort, sans confusion.

Étape N°3 : je choisis 3 petites actions rapides pour sortir du rouge

Sur votre page, listez 3 actions que vous pouvez mettre en place dès aujourd’hui pour réduire votre découvert, par exemple :

• Annuler un abonnement inutile ou peu utilisé : vous économisez 15 € par mois, soit 180 € à l’année.
• Vendre un objet qui prend la poussière chez vous : un vieux smartphone, un appareil photo, un vélo ou une veste inutilisée.
• Programmer un virement quotidien de 5 € vers un « compte tampon » : c’est une petite réserve qui absorbe les dépenses imprévues sans vous faire replonger à découvert. Un geste discret mais efficace qui représente déjà 150 € économisés par mois !

Et pour vous donner un coup de pouce, Mon Petit Placement vous glisse 100€ offerts à l’ouverture de votre compte.* Une bonne façon de vous aider à commencer à épargner et à ne pas finir dans le rouge à la fin du mois.

Étape N°4 : je m’engage concrètement et fais le point chaque semaine

Carl Richards accorde une importance particulière à ce geste symbolique : apposer une signature, un tampon ou un simple ✅ en bas de la feuille.

Ce petit signe manifeste votre décision de reprendre vraiment le contrôle sur votre découvert et de vous engager.

Comment l’appliquer concrètement ?

• En bas de votre feuille, inscrivez la date et apposez votre signature ou un symbole personnel qui vous motive (un petit dessin, vos initiales, ou simplement le mot « fait ! »).
• Chaque vendredi, prenez rendez-vous avec votre feuille pendant cinq minutes seulement. Regardez votre solde bancaire, notez-le, et cochez clairement si vos trois mini-actions ont été respectées.
• Dès que l’une de ces habitudes est solidement intégrée à votre quotidien, remplacez-la par une autre petite action simple pour continuer d’avancer sans effort ni stress.

Au bout de 3 à 5 semaines, votre découvert devrait déjà diminuer nettement, et votre confiance se renforcer à mesure que vous voyez vos progrès se concrétiser.

Cette feuille ne doit jamais devenir un tableau statique ou parfait : elle se corrige, se réécrit, évolue avec vous. C’est toute sa force ! Elle reflète votre réalité, pas une projection idéalisée.

Si vous souhaitez une maîtrise budgétaire plus détaillée, voici un article de Mon Petit Placement sur comment améliorer sa gestion budgétaire.

Petit conseil bonus : commencez par limiter les achats compulsifs, si cela ne vous semble pas trop difficile. Pour cela, retrouvez nos astuces pratiques dans cet épisode dédié.

Je construis un filet de sécurité grâce à un revenu complémentaire

Pour sortir du découvert, une autre solution consiste à créer une nouvelle source de revenus, même modeste.

De nombreuses personnes accompagnées par LiveMentor ont réussi à créer une activité complémentaire régulière et rémunératrice.

Elles touchent en moyenne 1 800 € nets par mois**, en tant que thérapeute, artiste ou artisan, ce qui permet de générer un revenu stable à partir de votre talent.

Découvrez ici les formations LiveMentor pour dégager un revenu complémentaire.

Ces formations sont également parfaitement adaptées si vous êtes en pleine reconversion professionnelle et sont finançables jusqu’à 100 %.

Pas besoin de créer une grande entreprise pour dégager un complément de revenu ! Ce modèle de petite entreprise fonctionne très bien et suffit à combler un découvert.

Pourquoi un revenu complémentaire change réellement la donne ?

Chaque euro gagné en plus vous évite de piocher dans votre épargne d’urgence (rappelez-vous, 46 % des Français utilisent leurs économies pour combler un découvert).

Même 150 € ou 300 € supplémentaires par mois suffisent généralement à revenir rapidement à l’équilibre. C’est aussi une manière concrète d'alimenter ce fameux compte tampon évoqué à l’étape N°3.

Psychologiquement, la différence est énorme : en gagnant vous-même cet argent additionnel, même modeste, vous sortez définitivement d’un rapport subi à vos finances. Vous reprenez le contrôle et passez enfin à l’action.

Accédez au catalogue des formations pour créer votre complément de revenu.

Un budget réajusté, accompagné d'une activité complémentaire qui vous ressemble, c’est la combinaison gagnante pour ne plus jamais craindre d’être à découvert à la veille d’un prélèvement imprévu.

Votre rentrée financière peut commencer avec un solde positif et une nouvelle corde à votre arc professionnel.

À vous de jouer !

N’hésitez pas si vous avez une question, on vous répond.

À très vite,

La rédaction du Tabou des Sous

* 100€ offerts pour toute première souscription d'un contrat Mon Petit Placement entre le 01/08/2025 et le 31/08/2025. La prime de 100€ sera versée le mois suivant l'ouverture du contrat et à l’issue du délai de renonciation, directement sur votre compte bancaire. Le contrat ouvert dans le cadre de l'offre devra être conservé pendant au moins un an. À défaut, Mon Petit Placement, même si ce dernier est à l'initiative de la clôture du compte, se réserve le droit de prélever le montant correspondant à la prime versée sur ledit compte. Offre réservée aux personnes physiques, agissant pour leurs besoins non professionnels exclusivement. Investir comporte des risques de perte en capital.

* Rapport d’impact LiveMentor 2024, consultable sur cette page

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